PSP : quelles solutions pour gérer tout le spectre des paiements ? 🎯

Les prestataires de service de paiement (PSP) sont en pleine mutation ! Afin de répondre à des enjeux financiers de plus en plus poussés, ils se doivent d’étendre leurs offres au-delà de leurs fonctions fondamentales. Ce développement est essentiel pour se démarquer, satisfaire au mieux les clients et gérer de manière exhaustive le spectre des paiements. Nous vous proposons un éclairage sur l’évolution de leurs fonctions et le rôle crucial d’un Core Banking dans cette équation.  

Qu’est-ce qu’un PSP et quel est son rôle ?

Le rôle principal du prestataire de service de paiement est d’aider les organisations à accepter les paiements, que ce soit en ligne sur un site e-commerce, ou sur un point de vente (PoS). Ils proposent diverses méthodes de paiement, s’assurent que les fonds transitent correctement et qu’ils soient reversés au client marchand selon les règles établies par la réglementation.

Le cycle de paiement

Il existe deux niveaux dans le cycle de paiement :

1. Le cycle d’autorisation (processing et acquisition) : le PSP récupère les informations, les transmet au scheme, puis à l’acquéreur pour vérifier si les fonds nécessaires sont bien présents. Puis la communication fait le chemin inverse et le paiement est autorisé, ou non.
2. Le cycle du traitement des fonds : les fonds partent de la banque vers le PSP. Chacun récupère les fonds et les commissions nécessaires pour que le PSP puisse effectuer le virement auprès de son client.

Désormais, les PSP vont bien au-delà et leur utilité dépasse ce cadre. Leur objectif est de permettre à leur client de se décharger de tout le cycle de paiement. Ainsi, la suite de produits s’est développée et correspond à une nouvelle réalité : les PSP doivent aujourd’hui être capables d’apporter toutes les briques nécessaires au bon déroulement du paiement, dans un environnement intégré. Cette évolution est d’autant plus importante car elle intervient dans environnement très technique, avec de nombreuses normes et contraintes règlementaires.

Lutter contre la fraude et fluidifier les paiements

Lors de l’onboarding, le processus KYC/KYB (Know your customer / Know your business) désigne l’obligation à laquelle sont soumis les marchands lorsqu’ils s’inscrivent sur une plateforme. Elle vise à vérifier leur identité pour évaluer leur risque. Il s’agit de récupérer des documents telles que des pièces d’identité et un justificatif de domicile par exemple. Cette mesure s’inscrit dans le cadre de la lutte contre la fraude financière, le financement du terrorisme et du blanchiment d’argent.

Au-delà de la vérification identitaire, les PSP interviennent également pour s’assurer que les transactions ne sont pas suspectes. La 2^e Directive sur les services de paiement a par exemple introduit des critères et des méthodes d’authentification robustes pour sécuriser les paiements. Ainsi, ils suivent rigoureusement ces normes pour détecter un éventuel comportement douteux. A l’inverse, lorsque le PSP dispose des bonnes informations (grâce à un historique de transactions claires et licites sur un utilisateur), la transaction sera fluidifiée en validant le paiement en un clic par exemple.

D’autres sujets techniques assurés par le PSP peuvent également concerner la sécurité liée au cycle de vie des paiements, comme le recours à des TPS (Token provider services) ou la tokenisation, afin de protéger et anonymiser les PAN.

L’orchestration des paiements

Lors de la phase d’acceptation, le PSP va devoir déterminer la destination du routage de la transaction, pour différentes raisons :

- Un dysfonctionnement chez un partenaire : il faut donc router la transaction auprès d’un autre partenaire qui va être capable de gérer l’autorisation et le déclenchement des fonds ;

- Le coût : tous les PSP et les acquéreurs prennent des commissions sur les transactions. Par exemple, si un client paie 100 € en effectuant des achats, l’enseigne ne reçoit que 97 €, et les 3 € restants sont répartis selon deux modèles :

• La répartition réglementaire déjà définie et automatique ;
• La répartition business : selon l’acquéreur et le PSP, les offres sont différentes et les commissions peuvent varier. Avec des volumes de paiement importants, ces quelques centimes peuvent avoir une influence majeure dans la gestion des coûts de traitement (processing).
  Dans ce cadre-là, il est important de router intelligemment les transactions afin d’économiser de l’argent !

Après la phase de Pay-In, le PSP déclenche le Pay-out pour mettre ces fonds à disposition des clients marchands (après 24h ou 7 jours) pour qu’ils puissent récupérer les fonds qui leur appartiennent.

Les APIs pour une gestion exhaustive, par des experts

Les APIs désignent des passerelles qui facilitent l’interaction entre deux systèmes informatiques. C’est une technologie prête à l’emploi qui révolutionne le secteur financier, en  permettant l’accès à un catalogue de partenaires qui interviennent pour assurer des fonctions innovantes ou clés : onboarding, KYC/KYB, filtrage des tiers et des transactions, general ledger, etc.

Le Core Banking fournit la technologie pour faciliter l’intégration de partenaires adaptés, et permet de se connecter à de nouveaux services de manière flexible, autorisant une gestion complète du cycle de vie des paiements.

Une architecture axée sur les APIs confère un pouvoir de construction sans précédent ! Étant évolutifs, les Core Banking de dernière génération coordonnent les différentes briques fonctionnelles et permettent aux entreprises de tester, d’ajouter et de modifier des composants au besoin pour façonner leur propre écosystème.

Skaleet, un Core Banking pour les gouverner tous

Grâce à sa structure API-first, Skaleet fournit les capacités nécessaires au lancement de nouveaux services innovants, en réponse aux besoins précis des clients. La plateforme gère la technologie pendant que les institutions financières se concentrent sur leur valeur ajoutée : le développement d’offres différenciantes ou la création d’une expérience client fluide et sur-mesure.

Le Core Banking Skaleet adopte une approche Best of Breed. Il identifie, pour chaque besoin, la meilleure solution pour y répondre, développée par un partenaire expert en la matière.

Pour assurer le bon déroulement des transactions, le Core Banking relève les enjeux de l’orchestration des paiements qui intègre de multiples partenaires (plusieurs PSP et acquéreurs). Le Core Banking est capable de récupérer l’ensemble des fichiers transactionnels provenant des différents partenaires, de les centraliser et de faciliter la réconciliation à plusieurs niveaux : par client, par transaction, ou sur les commissions. Skaleet est le seul Core Banking en Europe à pouvoir faire une réconciliation automatisée, et par marchand : la plateforme est capable de recueillir ses transactions associées pour offrir une visibilité unique, et ainsi élever l’analyse à un niveau supérieur.

Skaleet offre une orchestration complète des paiements, rationalisant les processus de paiement d'entrée et de sortie. Vous souhaitez en savoir plus sur notre solution ? Contactez nos équipes.