BaaS vs SaaS : comment choisir l'approche la plus adaptée ⚖️

En suivant le rythme de l’innovation et l’évolution des réglementations, différentes approches se distinguent pour accompagner le développement des fintechs. Recourir à des modèles économiques tels que le Banking as a Service ou le Software as a Service sont des solutions envisagées. Cet article offre un éclairage sur leur fonctionnement, et met en perspective leurs différentes caractéristiques pour aider les fintechs à prendre les meilleures décisions.

BaaS et SaaS : kézako ?

BaaS - Banking as a service

En s’appuyant sur les piliers érigés par l’Open Banking, le Banking as a Service (BaaS) constitue une innovation majeure qui a bouleversé le secteur bancaire. Il s’agit d’une approche qui donne la faculté à toutes les entreprises de déployer différents services bancaires dans leur offre. Elles doivent alors s’associer à des banques ou des institutions financières réglementées, qui détiennent la licence d’Etablissement de Crédit, de Monnaie Électronique ou de Paiement. De cette manière, l’entreprise non-bancaire obtient l’accès à l’infrastructure et aux fonctionnalités bancaires de leur partenaire, et peut alors proposer des services liés aux paiements, aux crédits, aux cartes de débit, aux mesures de conformité (vérifications identitaires KYC) etc.

Aujourd’hui, différents modèles de BaaS cohabitent. Selon leur typologie, les segments spécifiques adressés et les produits proposés, les fintechs peuvent s’appuyer soit sur des acteurs tels que les banques traditionnelles, les banques « challengers » ou des modèles plutôt orientés sur la technologie (les plateformes middleware ou embedded finance).

SaaS Core Banking

Le SaaS (Software as a Service) désigne un modèle économique qui permet de s’appuyer sur un prestataire pour accéder à des services, plutôt que d’installer et de maintenir ses solutions en interne.

Les plateformes de Core Banking, quant à elles, désignent les architectures IT chargées de gérer les opérations d’une institution financière. Les Core Banking Platforms réunissent différents modules, permettant de traiter un large éventail d’opérations telles que la gestion de comptes, les transactions, les vérifications identitaires (KYC/KYB), etc.

Distribuées en mode SaaS, les plateformes de Core Banking nouvelle génération sont conçues pour développer l’agilité et la performance des entreprises. Elles leur permettent notamment d’externaliser les tâches sans valeur ajoutée et de se connecter à un large écosystème de partenaires pour offrir de nombreux produits et services innovants personnalisables, afin de répondre au mieux aux besoins des clients et se différencier sur un marché chaque jour plus compétitif.

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BaaS vs SaaS : comment faire le bon choix ?

Selon leur degré de maturité, les modèles BaaS et SaaS constituent deux approches qui peuvent être tout à fait pertinentes pour les institutions financières. Chacune comporte cependant des caractéristiques propres qui orientent les choix stratégiques des entreprises. Pour vous aider à y voir plus clair, voici un décryptage de ces deux modèles.

Le BaaS : un modèle clé en main pour se lancer ?

Les avantages

• La simplicité : pour une fintech qui débute et n’est peut-être pas encore très mature d’un point de vue technologique et réglementaire, le BaaS lève les barrières à l’entrée grâce à une approche clé en main. L’enregistrement en tant qu’agent de BaaS s’effectue en quelques semaines simplement, alors que la démarche d’obtention d’un agrément serait bien plus fastidieuse.
• Un time to market réduit : en parallèle, ce modèle garantit un lancement accéléré reposant sur des modules standardisés et prêts à l’emploi.
• Des coûts initiaux plus faibles : faire appel à un BaaS représente une structure de couts attractive dans un premier temps, étant bien plus faible et adaptée pour se lancer, et se tester.
• La gestion des aspects réglementaires : bien souvent, démontrer sa conformité aux régulateurs implique des process longs, lourds et couteux. Cette responsabilité est assumée par le BaaS et permet donc à la fintech de s’en décharger.

Les inconvénients

• Un manque d’autonomie et de flexibilité : les agents du BaaS doivent se conformer aux règles de leur fournisseur. Cette dépendance peut se traduire par un manque de flexibilité qui impactera l’expérience client associée, ne permettant pas de personnaliser les offres autant que souhaité. Par exemple, les procédures strictes imposées par le BaaS en matière de KYC peuvent compromettre leur capacité à gérer cette étape avec efficacité.
• Des interrogations sur les aspects réglementaires : depuis 2023, les régulateurs ont musclé les enjeux de compliance pour les acteurs du BaaS qui peuvent éprouver des difficultés à répondre à ces exigences.
• La rentabilité après un certain seuil de croissance : initialement très efficace, la rentabilité du modèle s’amenuise une fois un certain degré de maturité atteint, en raison d’une approche économique basée sur des coûts variables élevés : volume de transactions, nombre de clients.
• Et des moyens restreints pour construire une offre différenciante : par exemple, le modèle BaaS impose son écosystème, et ne permet donc pas de se connecter à des partenaires sélectionnés pour répondre à des souhaits spécifiques, créer une offre réellement différenciée et être en mesure de lancer de nouveaux produits et services.

Les fournisseurs BaaS proposent de nombreux avantages afin de lancer rapidement une activité et tester son business model. Cependant, ces atouts de départ sont moins pertinents par la suite pour les fintechs.

Tandis que le paysage financier évolue, les consommateurs aussi fixent des exigences de plus en plus élevées : parcours fluide, paiement en un clic, recommandations personnalisées… Les modèles BaaS ne peuvent offrir qu’une expérience limitée pour répondre à ces nouveaux enjeux, en raison de leur manque de souplesse et la faible autonomie conférée. Arrivées à un certain degré de croissance, les fintechs peuvent alors se questionner sur des aspects tels que la compliance, les produits à gérer en propre ou le lancement de nouveaux produits, et envisager de s’orienter vers de nouvelles solutions.

Le SaaS Core Banking Platform : la solution pour voir plus loin ?

Le Saas Core Banking Platform intervient comme une bascule stratégique pour les fintechs qui atteignent un certain stade dans leur maturité et voient leur nombre de clients grandir. S’orienter vers ce type de solutions permet de :          

Créer son propre écosystème

Si les solutions sont standardisées dans le BaaS, le modèle SaaS permet aux entreprises de construire leur propre environnement, en choisissant les partenaires qui correspondent le mieux à leurs besoins. Le cadre de personnalisation bien supérieur offert par les SaaS Core Banking Platform permet d’accéder à un catalogue de produits et services à portée de main et en un délai réduit, pour mieux saisir les opportunités de marché et répondre aux besoins précis des clients : process KYC configurables, personnalisation des émetteurs de cartes, programmes de fidélisation sur mesure etc…

Bénéficier de plus de flexibilité et d’autonomie

Parfois, les fintechs ont pu développer leurs propres fonctionnalités pour contrer le manque de personnalisation offert par leur fournisseur BaaS. La plateforme SaaS propose une architecture flexible leur permettant de conserver et capitaliser sur ces assets. Dans le même sens, ce modèle permet aux fintechs de garder la main sur leurs processus clés afin de lancer de nouveaux produits de manière 100% autonome.

Se concentrer sur l’essentiel

Grâce à l’autonomie conférée par le modèle SaaS, les entreprises ont tout le loisir de se concentrer sur la conception de produits à haute valeur ajoutée pour leurs clients, tandis que les aspects technologiques complexes sont gérés par le prestataire, de manière transparente et sécurisée.

A partir d’un certain point d’inflexion dans la maturité, le passage à un modèle SaaS permet de gagner son indépendance, développer plus facilement de nouveaux produits, mieux gérer les coûts, mais aussi de se concentrer sur ses ambitions de croissance en favorisant l’innovation et les expériences client personnalisées.

Skaleet : votre partenaire SaaS Core Banking nouvelle génération

Skaleet offre un SaaS Core Banking next-generation API-first pour évoluer en continu. Vous êtes ainsi en mesure de vous connecter sans effort à un écosystème regroupant les meilleurs partenaires technologiques. L’architecture de notre plateforme vous offre la souplesse, la configurabilité, l’évolutivité et l’agilité nécessaires pour saisir les opportunités de marché, et lancer des services financiers innovants et intègre les plus hauts standards de sécurité.    

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