Modular Bank : qu’est-ce qu’une banque modulaire ? 🧱

Ces dernières années, les fintechs, néobanques et autres bigtechs ont fait leur apparition, proposant de nouveaux services innovants et des fonctionnalités à forte valeur ajoutée pour leurs clients.

Pour faire face à cette concurrence d’un nouveau genre, les banques universelles (ou traditionnelles) doivent gagner en agilité et en capacité d’innovation. Elles sont cependant freinées par des Core Banking Systems inflexibles et difficilement modifiables… Heureusement, la Modular Bank vient aujourd’hui rebattre les cartes ! Explications.

Modular Bank : de quoi s’agit-il ? 🔎

Modular Bank ou banque modulaire : définition

La Modular Bank est en quelque sorte une banque 4.0. Cet anglicisme désigne en effet l’évolution d’une banque universelle vers une architecture modulaire.

Les services bancaires proposés par les banques modulaires sont alors exactement les mêmes que ceux des banques traditionnelles. C’est simplement la façon de les organiser et de les appeler techniquement qui diffère.

La modularité de la Modular Bank se joue à deux niveaux : celui de l’architecture technologique d’une part ; celui de la décomposition de services d’autre part.

Modular Bank : la fin de l’architecture monolithique

La plupart des banques universelles ont encore aujourd’hui recours à des Core Banking Systems construits sur une architecture technique monolithique. Ces solutions sont composées d’un seul bloc technologique, dans lequel l’ensemble des systèmes IT de la banque sont couplés. Cela signifie qu’une modification apportée sur un système « A » impacte également les autres systèmes (B, C, D…). In fine, la banque est confrontée à une non-maîtrise de son système informatique de bout en bout.

La Modular Bank prend le contre-pied du monolithe car elle est basée sur une architecture composée de plusieurs modules, communicants mais autonomes, appelés “microservices”. Ainsi, les modules A, B, C et D sont connectés mais chacun peut être appelé et modifié indépendamment des autres. L’évolution d’un système n’impacte alors plus que lui seul.

Banque modulaire : une décomposition des services dans une logique métier

La deuxième caractéristique de la Modular Bank, c’est de ne plus décomposer les services en fonction des capacités techniques du système mais plutôt en fonction des capacités métiers. Un service qui gère les comptes courants est alors différencié d'un service qui gère les ordres de paiement par exemple.

Grâce à cette décomposition en modules métiers, la Banque Modulaire permet de créer de nouveaux produits en orchestrant ces différents services, tout en garantissant leur intégrité.

Modular Bank : un nouveau levier pour les banques universelles 🏦

Innovation, Time to market, coûts, expérience client… Le modèle de la Modular Bank répond à plusieurs enjeux et besoins des banques universelles. Ces dernières ont donc tout intérêt à se tourner vers la modularité.

Modular Bank : l’innovation avec un Time to market accéléré

Que ce soit pour faire face à la concurrence des nouveaux acteurs financiers ou répondre à l’évolution rapide des habitudes des consommateurs, les banques universelles ne peuvent se permettre d’enregistrer un retard sur l’innovation. Or, la Banque Modulaire permet d’expérimenter et de développer de nouveaux produits financiers innovants, dans un laps de temps réduit.

Le lancement d’un produit peut nécessiter des années de développement dans un Core Banking System. Difficile d’être innovant dans ces conditions… La modularité permet d’éviter cet écueil, en réduisant le délai de lancement de nouveaux services à quelques mois. L’autonomie des modules offre en effet la possibilité d’ajouter ou de modifier certaines briques, sans impacter le système informatique dans sa globalité. Plus besoin donc de tout reconstruire : il suffit d’orchestrer les services pour proposer des expériences clients innovantes. De facto, le Time to market de nouveaux produits est considérablement réduit.

Modular Bank : une réduction des coûts

Sachant que la plupart des banques universelles allouent 70% de leur budget IT à la maintenance de leurs systèmes et 30% à l’innovation, réduire les coûts est on ne peut plus stratégique pour rééquilibrer la balance.

En plus d’être particulièrement complexe et chronophage, maintenir des systèmes informatiques couplés peut vite s’avérer très onéreux. En effet, l’architecture monolithique génère une redondance dans la maintenance, c’est-à-dire qu’elle nécessite de reconstruire une partie du système pour chaque modification apportée.

Outre la maintenance, le lancement de nouveaux produits peut être extrêmement coûteux pour les banques utilisant un Core Banking System monolithique. La lourdeur du système IT implique en outre une grande complexité de développement, ce qui allonge les délais et donc, augmente les coûts.

Dès lors que la Modular Bank permet une mutualisation des services, les différents modules peuvent être réexploités. Le coût pour ajouter un nouveau produit ou une nouvelle activité est alors beaucoup moins important. Il n’est en effet plus nécessaire de recréer les différents services et de les maintenir, seulement de les modifier et de les coordonner.

Banque Modulaire : pour une amélioration de l’expérience client

L’innovation facilitée, le time to market accéléré et la réduction des coûts de la Modular Bank ont un impact direct sur l’expérience client. La banque peut en effet concentrer ses efforts sur le développement rapide de nouveaux produits et services, pour répondre aux nouveaux besoins clients. Avec la modularité, il devient ainsi possible d’adopter une approche user centric. La banque se déleste des problématiques de maintenance et des difficultés de modification de systèmes couplés. Elle peut donc se focaliser sur l’expérience utilisateur de bout en bout et adresser efficacement les besoins marché.

La Modular Bank favorise par ailleurs la performance et la disponibilité des produits et services bancaires. Prenons un exemple pour illustrer ce point : une banque X était jusqu’à présent en capacité de gérer 100 paiements à la seconde. Le besoin client augmente, si bien qu’elle doit désormais traiter 1000 opérations par seconde. Avec un système monolithique, la banque est contrainte de revoir l’ensemble de ses services pour s’assurer de la performance de bout en bout de son système. L’expérience client risque alors d’être impactée dans sa globalité. Dans le cas d’une approche modulaire, la banque dispose d’un service spécifique qui gère l’exécution des paiements. L’augmentation de performance ne se fait alors que sur ce service-là, ce qui est beaucoup plus facile que d'avoir à revoir l'ensemble des performances au niveau de la chaîne. Le nouveau besoin client peut ainsi être couvert et ce, sans compromettre la disponibilité des services et entamer l’expérience client.

Modular Bank : vers de nouveaux business models

Enfin, la Modular Bank améliore la capacité de la banque à adresser de nouveaux business models.

L’apparition de nouveaux acteurs financiers a remis en question le modèle de guichet unique des banques. Si jusqu’à présent, la banque produisait l’ensemble des services qu’elle offrait à ses clients, elle doit aujourd’hui être en capacité de produire certains services mais aussi d’en distribuer de nouveaux. Or, le fait d'avoir des systèmes couplés empêche l'ouverture à de nouveaux marchés ou business models puisque de fait, le couplage des systèmes empêche de séparer la production de la distribution.

La modularité permet au contraire d’intégrer de nouveaux produits et services simplement et rapidement. La banque peut ainsi adresser de nouveaux business models et de nouvelles typologies de clientèle, pour créer de nouvelles sources de revenus.

Banques universelles : comment prendre le pli de la Modular Bank ? 🧱

Vous l’aurez compris : la Modular Bank est un modèle qui offre de nouvelles opportunités stratégiques pour les banques universelles. Et pour atteindre la modularité, les Core Banking Systems s’avèrent inadaptés.

La banque dispose alors de plusieurs solutions :

1. Transformer son système IT en différents modules. Si cette solution est attrayante car elle permet de garder la maîtrise du système en interne, elle nécessitera de mener un projet d’envergure, sur plusieurs années, ce qui retardera le lancement de nouveaux produits et services innovants.
2. Migrer vers un Core Banking nouvelle génération, dit Core Banking Platform. Là encore, le projet sera long et complexe mais il vous permettra, à terme, d’atteindre une parfaite modularité : agile, rapide et évolutive.
3. Opter pour une approche hybride en adoptant un Core Banking Platform simplifié, pour développer un nouveau produit ou service bancaire. L’idée consiste ici à intégrer un nouveau Core Banking Platform dont vous avez besoin. Cette approche Test & Learn vous permettra de vous focaliser sur un périmètre restreint plutôt que de modifier l’ensemble de votre Core Banking actuel. Le risque sera ainsi réduit : vous pourrez tester et expérimenter la nouvelle solution sur votre nouveau projet. Vous pourrez ensuite ajouter progressivement de nouveaux modules, au gré de vos besoins. Cette approche semble la plus intéressante car elle est adaptable et scalable, et ne nécessite pas de migration de votre Core Banking actuel.

Skaleet, un Core Banking Platform ouvert et modulaire 

Skaleet vous accompagne dans cette transition vers la modularité, en vous permettant d’expérimenter son Core Banking Platform dans le cadre du lancement d’un projet ou produit, dans une approche Test & Learn. Ainsi, vous pouvez éprouver cette solution Platform tout en acquérant de nouveaux clients et en migrant progressivement.

Notre architecture ouverte vous permet de choisir et d'intégrer les partenaires que vous désirez ou simplement de développer vous-mêmes des composants ou de nouvelles expériences client. Grâce à la modularité de notre Core Banking Platform, l'architecture est entièrement personnalisable et interchangeable permettant de tester, de remplacer ou de redéployer les fonctionnalités que vous souhaitez. Vous souhaitez en savoir plus ? Contactez-nous !