Banque digitale vs néobanque : quelles différences ? ⚡

L’industrie bancaire fait face à de nombreux enjeux. Parmi eux : la digitalisation du secteur financier. Nécessaire, cette évolution a conduit à l’émergence de nouveaux acteurs bancaires, tels que les banques digitales ou les néobanques. De plus en plus nombreuses ces dernières années, elles sont parvenues à se faire une place dans le paysage financier. Mais quelles sont les différences entre banques digitales et néobanques ? Réponses.

Banque digitale vs néobanque : définitions 🔎

Qu’est-ce qu’une banque digitale ?

Une banque digitale ou banque en ligne peut être définie comme le résultat de la digitalisation des services bancaires traditionnels. Elle désigne les services et fonctionnalités bancaires développés par les banques universelles. Ainsi, une banque digitale est systématiquement adossée à une banque traditionnelle. Elle propose une offre dématérialisée, de qualité équivalente aux banques « classiques », mais est dépourvue d’agences physiques. Cette particularité permet à la banque digitale de répondre aux nouveaux usages numériques tout en offrant à ses clients la stabilité d’une banque universelle, avec les prix attractifs que permet la digitalisation.

Banque digitale : exemples

• Boursorama Banque (qui dépend de la Société Générale) ;
• My french bank (qui dépend de La banque postale) ;
• Hello Bank (qui dépend de BNP) ;
• BforBank (qui dépend du Crédit Agricole) …

Qu’est-ce qu’une néobanque ?

Une néobanque est une entreprise de technologie financière. Elle fournit des solutions numériques et mobiles pour la gestion des paiements, de transferts d’argent, d’analyse financière… Il s’agit d’une institution financière exclusivement numérique, proposant souvent un accès 100% mobile.

Néobanque : exemples

• N26 ;
• Revolut ;
• Qonto ;
• Lydia

Banque digitale vs néobanque : 5 différences ⚡

1.      Banque digitale et néobanque : des statuts différents

Dans la mesure où une banque digitale est liée à une banque universelle, elle possède une licence bancaire, aussi appelée licence d’Etablissement de Crédit. Celle-ci est délivrée par l’ACPR, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (adossée à la Banque de France, l’ACPR est chargée de l’agrément et de la surveillance des établissements bancaires, d’assurance et de leurs intermédiaires). Cette licence bancaire permet aux client des banques en ligne de disposer des mêmes services et garanties que dans une banque traditionnelle. Par exemple :

• Le client peut demander un prêt à une banque digitale ;
• si la banque digitale fait faillite, les fonds des clients sont garantis à hauteur de 100 000€.

A contrario, la plupart des néobanques ne dispose pas de licence d’Etablissement de Crédit. Il s’agit alors d’établissements de paiement, et non de banques au sens strict du terme. L’ACPR a d’ailleurs rappelé en avril 2021 que le terme « banque » - et par extension « néobanque » - ne pouvait être utilisé que pour désigner des agents financiers détenteurs d’une licence d’Etablissement de Crédit (comme les néobanques N26 et Revolut). Malgré cette mise au point, le terme de « néobanque » continue d’être employé pour désigner des institutions financières numériques non-détentrices d’une licence bancaire. C’est par exemple le cas de Manager.one, Green-Got ou Pixpay.

Lire aussi : Quelle licence pour devenir une néo-banque ?

2.      Banque digitale et néobanque : des types d’organisation différents

Banques digitales et néobanques correspondent à des types d’organisation différents. Les premières ont été créées par de grandes institutions bancaires (Banque postale, Crédit Agricole, BNP…) tandis que les secondes sont des fintechs. Chacune possède alors sa culture propre et ses propres processus.

3.      Banque digitale : des services bancaires complets

La seconde grande différence entre banque digitale et néobanque (au sens légal du terme rappelé par l’ACPR comme au sens large) réside dans l’étendue de services.

Les banques en ligne étant de véritables banques, elles maîtrisent et proposent une gamme de produits identique à celle des établissements bancaires traditionnels : compte bancaire, carte bancaire, chéquier, crédit, épargne, assurance-vie, bourse…

Les néo-banques se cantonnent quant à elles le plus souvent au compte et à la carte bancaires. De façon générale, les services des néobanques sont plus limités :

• Pas de chéquier ;
• Pas de découvert autorisé ;
• Pas d’offre de crédit ou d’épargne ;
• Que des cartes bancaires à autorisation systématique ;
• Pas toujours de dépôt d’espèces ou de chèques.

4.      Banque digitale versus néobanque : délais et conditions d’ouverture de compte

Si les banques digitales présentent des délais rapides d’ouverture de compte, elles demandent généralement des garanties à leurs futurs clients. Ceux-ci doivent remplir des formulaires, renseigner des informations concernant leurs revenus et se soustraire à des procédures de vérification de leur identité. Les néobanques proposent quant à elles, le plus souvent, des ouvertures de compte instantanées et sans conditions de revenus.

5.      Banque digitale et néobanque : des supports d’utilisation différents

Les banques digitales ont été créées par les banques universelles afin de faciliter les démarches d’ouverture de compte et de gestion financière. Leur support initial est donc l’ordinateur. Elles se sont ensuite adaptées aux nouveaux usages numériques pour élargir leurs supports d’utilisation : mobile et tablette.

Plus récentes, les néobanques concentrent leurs efforts sur les applications mobiles. Certaines ne sont d’ailleurs par disponibles sur ordinateur, à l’instar de Revolut.

La clientèle ciblée est ainsi différente : les banques digitales s’adressent à un public large tandis que les néobanques visent les générations équipées d’un smartphone, plutôt les moins de 30 ans.

Lire aussi : Néo-banques et Gen Z : Préparation à une nouvelle ère bancaire !

Banque digitale et néobanque : une frontière de plus en plus floue 〰️

Initialement, banque en ligne et néobanque ne répondent pas aux mêmes besoins. Pourtant, la frontière semble devenir de plus en plus floue entre ces deux acteurs financiers (du moins lorsque « néobanque » est compris au sens juridique défini par l’ACPR).

N26 est par exemple une néobanque, mais s’apparente à une banque. Elle dispose en effet d’une licence d’Etablissement de Crédit : ses clients sont protégés par les mêmes garanties qu’une banque universelle. Si elle ne propose pas encore de découvert autorisé ni de chéquier, elle pourrait tout à fait choisir de faire évoluer ses services en ce sens.

Par ailleurs, tandis que les banques digitales s’attèlent à développer des applications mobiles de plus en plus poussées, les néobanques sont de plus en plus nombreuses à obtenir des licences bancaires et à élargir leur offre de services.

Lire aussi : Néo-banques et acteurs traditionnels : vers un mariage de raison pour faire face à l’appétit des Big Tech ?

En somme, banques digitales et néobanques se doivent d’être agiles et évolutives pour répondre aux besoins du marché et faire face à la concurrence qu’elles représentent l’une pour l’autre. Le Core Banking Platform offre alors aux banques digitales et aux néobanques la possibilité de se réinventer continuellement.

Pour répondre aux nouvelles pratiques, Skaleet a mis au point un Core Banking Platform permettant aux institutions financières et non financières de lancer rapidement de nouveaux produits bancaires et de nouvelles expériences à un prix compétitif. Vous souhaitez en savoir plus ? Téléchargez notre présentation !