Core Banking System : de quoi s'agit-il ? 🔎

Le secteur financier connaît des mutations technologiques qui offrent un fort potentiel d’amélioration. Dès lors, pas étonnant que le Core Banking soit aujourd’hui au cœur de la transformation digitale des institutions financières. Pour comprendre ce phénomène, un tour d’horizon du Core Banking System s’impose !

Qu’est-ce qu’un Core Banking System ? 🔎

Core Banking System : définition

Le Core Banking désigne le système informatique (logiciel) utilisé pour traiter et gérer les opérations d’une banque ou d’une institution financière. Il est composé de différents modules : gestion de comptes, paiements, prêts, comptabilité, onboarding (KYC/KYB) ou encore lutte contre le blanchiment (AML-CFT). Le Core Banking représente le noyau technologique des institutions financières. Il joue un rôle de premier plan pour gérer avec efficacité les opérations, tout en assurant un environnement à la fois fiable et sécurisé.

Aujourd’hui, il existe différents types de Core Banking. Parmi eux : le Core Banking System. La notion de « system » fait référence au legacy. En d’autres termes, un Core Banking System est une solution technologique de Core Banking héritée des années 1980-1990.

Core Banking System : architecture

Les Core Banking Systems traditionnels sont principalement construits sur une architecture monolithique, c’est-à-dire qu’ils sont composés d’un seul bloc technologique autonome et indépendant, reposant sur une seule base de code. L’évolution de ce type de logiciels est alors particulièrement complexe, coûteuse et chronophage : elle nécessite de mettre à jour la technologie dans son intégralité.

Par ailleurs, les composants de l’architecture monolithique sont, pour la majorité, développés en langage COBOL. Créé en 1959, ce langage informatique est encore largement utilisé dans les infrastructures critiques, telles que les banques et institutions financières, alors même que de moins en moins de développeurs le maitrisent.

Core Banking System : infrastructure

La plupart des Core Banking Systems traditionnels ont une infrastructure sur site ou « on-premise », c’est-à-dire qu’ils sont hébergés sur un mainframe. Cette infrastructure nécessite d’installer la solution sur les serveurs de l’établissement, qui s’occupe alors de la maintenance, des mises à jour, de la sauvegarde, de la sécurité et du renouvellement des systèmes. Elle engendre ainsi des coûts de maintenance importants et est difficilement évolutive.

Core Banking System : un modèle dépassé ? 🥀

Core Banking System : les limites du legacy

Du fait de son architecture et de son infrastructure, le Core Banking System entrave l’évolutivité des services proposés par les établissements financiers. Si elles sont stables (pour la plupart), les technologies monolithiques restent inflexibles et lentes à modifier. Les institutions financières sont alors confrontées à des difficultés certaines lorsqu’elles souhaitent se conformer à de nouvelles réglementations ou développer de nouveaux produits/services et enrichir l’expérience client. Les offres de produits développées sur les Core Banking Systems sont en effet matures et génériques, mais elles sont difficiles à personnaliser pour répondre aux nouveaux cas d’usage.

Les Core Banking Systems manquent également de performance en matière de stockage et d’exploitation de données. Le legacy intègre en outre une forte logique métier et stocke les données dans des silos. Ces caractéristiques complexifient la création d’interrelations entre les clients et les produits et engendrent des copies de données au sein du système.

En somme, bien qu’il permette d’assurer de manière satisfaisante le traitement des activités historiques des établissements financiers, le Core Banking System s’avère aujourd’hui inadapté car il ne peut prétendre à l’évolutivité que le contexte actuel exige. Avec le legacy, impossible en effet de répondre aux nouvelles attentes clients (fluidité, personnalisation, innovation…) et aux demandes du régulateur (suivi et production d’informations en temps réel, entre autres). Difficile également de faire face à la concurrence et de rattraper les fintechs qui insufflent de nouvelles pratiques et proposent de nouveaux standards et modèles économiques.

De nombreux établissements financiers sont conscients de la nécessité de moderniser leur système. Toutefois, un certain nombre de facteurs les empêchait jusqu’alors de sauter le pas. Coût, délais, rupture de service, problématiques techniques de migration… Dans ce contexte, les banques et institutions financières ont souvent préféré s’en tenir à leur plateforme legacy, leur permettant malgré tout d’exécuter les opérations quotidiennes. Mais aujourd’hui, les innovations technologiques viennent rebattre les cartes.

Core Banking Platform : de nouvelles opportunités 🚀

Depuis les années 1980-1990, les choses ont bien changé ! Un nouveau type de Core Banking a en effet fait son apparition dans l’écosystème financier : le Core Banking Platform.

Aujourd’hui, les institutions financières vivent un moment décisif, reconnaissant les limites des Core Banking dits legacy. Elles peuvent désormais se tourner vers des solutions de nouvelle génération. Cette évolution est tout indiquée pour supprimer la dette technique, gagner en flexibilité, libérer tout le potentiel de la donnée, lancer rapidement de nouveaux produits, et favoriser l’innovation pour mieux répondre aux besoins des consommateurs.

Un Core Banking modulaire et des microservices

Les Core Banking Platforms sont conçus de manière modulaire, ce qui signifie que les fonctions de gestion des transactions sont indépendantes des services bancaires tels que la création de nouveaux comptes, la gestion des prêts, la gestion des dépôts et retraits, et d’autres activités de gestion.

À l’inverse des architectures monolithiques, les Core Banking Platforms privilégient aujourd’hui les architectures composées de microservices : des morceaux de code indépendants et autonomes. Cette approche apporte plus de configurabilité, de scalabilité et de robustesse, permettant aux institutions financières de coordonner différents services pour lancer de nouveaux produits.

En outre, l’architecture modulaire des Core Banking Platforms permet des modifications localisées plus rapides et plus faciles à tester et à lancer. Elle améliore également la configurabilité et l’évolutivité car elle donne la possibilité aux établissements financiers de fournir des services supplémentaires via API.

APIs : définition et enjeux pour le Core Banking

Une API (ou Application Programming Interface) est une innovation majeure pour le secteur financier. Ces interfaces de programmation servent d’intermédiaires entre plusieurs applications au sein du Core Banking. Elles jouent le rôle de passerelles, permettant aux différents modules de s’interconnecter et de fonctionner ensemble. En d’autres termes, les APIs permettent de coordonner des briques technologiques tels des legos. Elles offrent un pouvoir de construction infini pour bâtir un écosystème sur-mesure, capable de s’adapter aux évolutions du marché.

Afin de se différencier et de fidéliser leurs clients dans un secteur où la concurrence est importante, les institutions financières doivent se focaliser sur la création de services bancaires capables de répondre avec précision aux nouvelles attentes. Couverture fonctionnelle élargie, expérience fluide, services financiers innovants et différenciants… Grâce à leur couche d’orchestration et d’APIs, les Core Banking Platforms sont désormais capables de se connecter aux logiciels et fonctionnalités dont les établissements ont besoin pour répondre à ces enjeux.

Le rôle des APIs est donc de faciliter la coordination et l’intégration de composants tout en les connectant aux comptes bancaires du Core Banking Platform.

Core Banking : les bienfaits de l’approche orchestrateur

Le terme orchestrateur s’emploie pour désigner un acteur qui conçoit ou regroupe des produits ou des services afin de proposer une solution différenciante et complète. Des géants tels Apple ou Meta ont par exemple établi leur réussite en orchestrant leur propre écosystème. Les orchestrateurs s’appuient sur divers contributeurs, et construisent un environnement cohérent en établissant des règles et des normes à suivre.

L’approche orchestrateur du Core Banking Platform permet par ailleurs de développer de nouvelles capacités digitales modernes évitant les contraintes du Core Banking System. Cette nouvelle approche accélère la transition et réduit les risques. Le hub de données en temps réel et la couche de routage du Core Banking Platform s’appuient sur une architecture pilotée par événements (EDA). Celle-ci facilite un routage intelligent des transactions de données et une gestion chorégraphique des APIs, tout en préservant les données provenant des Core Banking Systems et en garantissant leur intégrité. Le développement d’expériences digitales modernes et d’applications innovantes est alors assuré, et ce, dans tous les domaines : banques de détail, cartes de paiement, prêts et crédits…

Lire aussi : Core Banking Systems vs. Core Banking Platforms : pourquoi passer sur une solution de nouvelle génération ?

Un Core Banking axé sur le Cloud

Pour les institutions financières, maintenir un centre d’hébergement peut s’avérer très coûteux et complexe, notamment car ces établissements doivent se conformer à des normes très strictes (PCI-DSS entre autres). Pour y remédier, l’adoption du Cloud est désormais monnaie courante ! En s’appuyant sur un fournisseur Cloud, les établissements financiers se libèrent de ce poids.

Pour bénéficier d’un environnement évolutif et scalable, les solutions cloud natives sont à privilégier. Dès leur conception, ces solutions sont destinées à être exécutées dans le cloud, contrairement aux solutions on-premise qui fonctionnent sur des mainframes. Elles présentent ainsi de nombreux avantages :

• Un Time to Market réduit pour développer de nouveaux produits et services ;
• Une meilleure gestion et sécurité des données avec des sauvegardes automatiques ;
• Un budget maitrisé en s’appuyant sur des offres globales qui incluent l’hébergement des données, la maintenance, les mises à jour, etc. ;
• Un modèle scalable et évolutif, capable de s’adapter à la croissance des entreprises.

Au-delà de l’approche cloud native, un Core Banking Platform cloud agnostic garantit la souveraineté des données et réduit les risques. Pouvant être hébergé sur n’importe quelle infrastructure cloud, ce type de Core Banking est totalement indépendant du fournisseur. Les plateformes agnostiques peuvent donc être déplacées d’un environnement cloud à un autre si nécessaire.

Les bienfaits du mode SaaS

En parallèle, le mode SaaS (ou Software as a Service) désigne un modèle qui permet à une institution de s’appuyer sur un prestataire qualifié pour accéder à des services. Cette approche octroie plusieurs avantages par rapport aux solutions in-house :

• Des coûts initiaux réduits car il n’est plus nécessaire d’investir dans des infrastructures lourdes et de maintenir des serveurs très coûteux.
• Diminution des contraintes matérielles: le mode SaaS permet de gagner en flexibilité et facilite la maintenance, en misant sur un éditeur qui gère notamment les mises à jour et les installations. Ainsi, les entreprises peuvent se concentrer sur les missions à haute valeur ajoutée pour leurs clients, comme la conception de nouveaux produits. 
• Accessibilité et disponibilité : les plateformes SaaS nécessitent simplement une connexion internet et sont donc accessibles depuis n’importe où ! Les éditeurs doivent quant à eux offrir des garanties quant à la disponibilité de leur service.

Core Banking System : comment le remplacer ?

Dans la planification de leurs investissements technologiques, de nombreux établissements financiers privilégient le développement de front ends comme leur site internet, leur application mobile et la multicanalité. Si ces orientations leur ont permis de prolonger la durée de vie de leur Core Banking System, elles ne sauraient constituer une solution à long terme.

La modernisation des Core Banking Systems incluant l’intégration d’un Core Banking Platform doit désormais être reconsidérée. Et cette reconsidération est d’autant plus évidente que les coûts de run et de maintenance des Core Banking Systems sont de plus en plus importants, parfois même équivalents à ceux de la mise en œuvre d’un Core Banking Platform nouvelle génération. La prochaine étape logique de développement consiste alors à migrer vers un Core Banking Platform, qui offrira rapidité, agilité et évolutivité.

Pour autant, toute migration implique de mener un projet d’envergure, qui restera long et coûteux. Pour relever ce défi, les institutions financières doivent adopter une approche à la fois stratégique et technique en évidant leur Core Banking System existant tout en testant plusieurs Core Banking Platforms sur des parties de leur portefeuille de produits. Ce processus peut être délicat, avec des retours sur investissement souvent difficiles à mesurer, mais il s’agit sans aucun doute de la meilleure option.

Lire aussi : 7 conseils pour bien choisir votre nouveau Core Banking

Skaleet vous accompagne dans cette transition complexe, mais stratégique, en vous permettant d’expérimenter son Core Banking Platform dans le cadre du lancement d’un projet ou produit, dans une approche Test & Learn. Ainsi, vous pouvez éprouver cette solution Platform tout en acquérant de nouveaux clients et en migrant progressivement.

Skaleet : un SaaS Core Banking Platform pour évoluer en continu

Notre plateforme vous permet de libérer tout votre potentiel d’innovation grâce à une approche modulaire API-first. Elle offre une configurabilité inégalée pour vous permettre de lancer rapidement de nouveaux produits et services et saisir les opportunités de marché. 

Faites l’expérience d’une fiabilité et d’une sécurité sans faille grâce au SaaS Core Banking Platform Skaleet, qui garantit la continuité des opérations avec une disponibilité de 99,99 %, et une gestion experte de la conformité.

Vous souhaitez en savoir plus ? Contactez-nous !