Institutions financières : vaut-il mieux opter pour un développement in-house ou un Core Banking Platform ?⚡

Dans un environnement en constante évolution, les institutions financières doivent être en mesure d’innover pour s’adapter aux besoins du marché et répondre aux nouvelles réglementations et normes de sécurité. Dans ce cadre, des solutions ont émergé afin d’améliorer l’expérience client et répondre à ces dispositions légales : les Core Banking Platforms. Ces technologies permettent de gagner en agilité, en sécurité et en évolutivité. Cependant, certaines entreprises ne sont pas encore prêtes à externaliser ce service et préfèrent opter pour le développement en interne de leur propre plateforme. Alors, vaut-il mieux développer sa solution in-house ou miser sur un Core Banking Platform ? Éclairage.

Les avantages perçus du développement in house 🔎

Le développement in-house (ou « développement interne ») consiste à élaborer des solutions à l’aide des ressources internes existantes, sans l’aide d’un prestataire extérieur.

A première vue, il présente certains avantages :

• La proximité avec les équipes et la personnalisation de la solution: s’appuyer sur une équipe interne permet de superviser la mise en œuvre du projet et de communiquer plus aisément. Cela octroie un meilleur contrôle de la qualité et une orientation conforme à la philosophie de l’entreprise, selon la direction souhaitée.
• Une implication et une compréhension optimale des besoins: les développeurs sont en immersion quotidienne avec les équipes et sont au fait des valeurs et des enjeux organisationnels de l’entreprise. De plus, une équipe interne démontre souvent un engagement supérieur à un fournisseur de services, puisque ses intérêts sont alignés à ceux de l’entreprise.
• Une indépendance conservée : le développement en interne permet de conserver son autonomie et de valoriser ses équipes en les plaçant au cœur du développement d’un outil hautement stratégique. De l’autre côté, l’externalisation de la solution peut créer une dépendance à son partenaire externe et la crainte d’être bloqué par sa roadmap déjà bien chargée.

En réalité, la liste de ces avantages perçus se heurte aujourd’hui à de nombreuses contraintes liées à l’évolution du secteur financier et à ses nouveaux besoins. Le développement d’un projet d’une telle ampleur nécessite de nombreuses ressources pour répondre aux enjeux de fiabilité, de sécurité et d’évolutivité.

La conception d’un Core Banking est particulièrement complexe et implique un investissement en temps et en argent conséquent. En moyenne, un développement interne prend en effet 2 ans et nécessite un investissement financier avoisinant les 2 millions d’euros. De la même manière, ce choix requiert de nombreuses compétences et implique le recrutement de plusieurs développeurs dans un contexte de pénurie de talents.

Une fois l’application développée, il est également indispensable de mettre à jour régulièrement les systèmes en raison des contraintes réglementaires qui ne cessent d’évoluer. Cette situation peut engendrer un blocage de la roadmap des équipes puisqu’elles doivent consacrer la majorité de leur temps à la conformité plutôt qu’à l’innovation. Ainsi, cette situation risque de générer de l’insatisfaction client et une perte de vitesse par rapport à la concurrence.

Pour remédier à ces problématiques liées au développement in-house, différentes solutions ont émergé… Zoom sur les Core Banking Platforms !

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Les Core Banking Platforms : une réponse adaptée aux besoins des institutions financières 🏦

Un Core Banking Platform est un Core Banking construit sur une architecture modulaire. Cette architecture permet des modifications localisées rapides à implémenter. Cette technologie améliore également la configurabilité et l’évolutivité car elle donne la possibilité aux institutions financières de s’appuyer sur un réseau de partenaires et de fournir des services supplémentaires via APIs. Ainsi, le Core Banking Platform permet de développer de nouvelles fonctionnalités digitales modernes en évitant les contraintes du Core Banking System traditionnel et du développement in-house. Naturellement, cette approche génère de nouvelles opportunités :

• L’innovation: pour tirer leur épingle du jeu et rester compétitives, les entreprises financières doivent être en mesure de se différencier et créer des fonctionnalités innovantes, adaptées aux attentes de leurs clients. Les Core Banking Platforms, du fait de leur orchestration et de leur fonctionnement via APIs, sont capables d’intégrer les solutions les plus avancées et de proposer une expérience client à la pointe avec une technologie performante.
• La maniabilité: les Core Banking Platforms privilégient des architectures composées de plusieurs micro-services. Ces morceaux de code, indépendants et autonomes, se connectent entre eux et donnent naissance à une application entièrement modulaire. Cette approche permet d’obtenir un outil hautement configurable, qui s’adapte au mieux aux enjeux des établissements financiers. De plus, le fonctionnement « Plug and Play » permet une prise en main rapide pour créer son écosystème en toute autonomie.
• La conformité et la sécurité : le cadre réglementaire des institutions financières évolue constamment et la mise à jour de son environnement informatique nécessite du temps afin de répondre aux dernières exigences. Que ce soit pour garantir la sérénité de ses clients ou une conformité réglementaire sans failles, le Core Banking Platform permet d’être accompagné par des experts, et de déléguer cette tâche chronophage, contrairement au développement en interne.
• Le Time-to-Market réduit: les projets de construction in-house sont extrêmement longs. Les phases de planification s’étendent sur plusieurs mois à elles seules, tandis que les exigences de recrutement peuvent prolonger encore le processus, à cela s’ajoutent la gestion des imprévus, les potentiels oublis, l’intégration... Au final, le développement d’une solution interne se compte en années. A l’inverse, le temps de mise en œuvre d’un Core Banking Platform est estimé entre 3 et 9 mois, permettant un gain de temps considérable pour ne plus manquer des opportunités de marché.
• Les coûts et le retour sur investissement: les coûts de la licence, la mise en œuvre et la maintenance du Core Banking sont beaucoup plus faibles que les coûts finaux d’une construction in-house. Avec un Core Banking Platform, nul besoin de recruter les nombreuses ressources nécessaires au développement, au fonctionnement et à la maintenance de son système informatique. En s’appuyant sur un prestataire externe, les coûts cachés et récurrents se retrouvent diminués grâce à des risques réduits de retard, une tarification contractuelle qui élimine les dépassements de coûts et des mises à jour et nouvelles fonctionnalités incluses pour rester à la pointe de l’innovation. Le TCO (coût global d’un bien ou d’un service tout au long de son cycle de vie) d’un Core Banking Platform est donc bien plus faible que celui d’une solution in-house, favorisant un retour sur investissement bien plus élevé.

Les Core Banking Platforms se présentent comme des partenaires précieux pour les institutions financières, quelle que soit leur taille. Elles permettent un accès rapide à des technologies novatrices pour se démarquer tout en garantissant la maintenance, la conformité et la sécurité. En collaborant avec un partenaire externe, les institutions financières se donnent les moyens de relier les défis de la transformation digitale et de surmonter de nombreuses contraintes à moindre coût et risque, tout en profitant des avantages du développement interne, tels que l'autonomie, la flexibilité et l'adaptabilité. Cependant, il y a des situations particulières où il peut être logique d'investir dans le développement interne de capacités complémentaires et à valeur ajoutée, notamment lorsque les fonctionnalités spécifiques nécessaires ne sont pas disponibles sur le marché actuel. De plus, si l'objectif principal de l'institution financière est d'innover et de perturber le marché grâce à la technologie, elle peut choisir de construire certaines de ses capacités en interne. Même dans ce cas, il est souvent nécessaire d'acquérir de nouveaux outils et d'activer les fonctionnalités pour soutenir l'effort interne. 

Bien que la question de construire in-house ou de choisir un Core Banking Platform soit souvent présentée comme un choix binaire, elle ne l'est pas toujours. En réalité, dans certaines situations, une stratégie combinant des éléments de développement "in-house" et de Core Banking par un partenaire technologique peut offrir le plus grand avantage.

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