Comment une solution de Core banking nouvelle génération peut-elle accélérer l'inclusion financière en Afrique ?

Selon les chiffres révélés par World Bank, 49 % des adultes d’Afrique subsaharienne détenaient un compte bancaire en 2022, enregistrant ainsi une progression de plus du double qu’en 2011. Cette croissance, bien que significative, masque néanmoins de profondes inégalités au niveau des titulaires de compte, selon les pays, de 6 % au Soudan du Sud à 91 % à l’île Maurice.

Le mobile money a permis à des millions de personnes d’accéder à des services financiers de base sans passer par une banque traditionnelle. Aujourd’hui, les banques digitales s’inspirent de ce modèle, en proposant des solutions accessibles via mobile .

Mais comment une solution Core Banking de nouvelle génération peut-elle permettre aux banques de réduire ces inégalités et d’atteindre les populations encore exclues du système financier ?

Arrêt sur image : les obstacles à la bancarisation en Afrique

Ressources insuffisantes, absence de documents KYC (justificatif de domicile, pièce d’identité, etc.), zone reculée… Les obstacles à la bancarisation sont variés. A cela s’ajoutent des habitudes différentes dans certains secteurs. Par exemple, beaucoup de travailleurs perçoivent encore leurs revenus en espèces, notamment dans le secteur agricole. Pourtant, avec les paiements numérisés, une partie significative de ces agriculteurs pourrait être incitée à ouvrir un compte bancaire, d’autant qu’ils sont 45 % à posséder un téléphone portable, promettant ainsi un déploiement rapide des paiements mobiles pour ce secteur.

Les facteurs de croissance de la digitalisation des paiements

La pandémie de Covid-19 a servi de catalyseur à la transition digitale, avec les restrictions de déplacement et la nécessité de limiter l’usage du cash, aussi bien pour les achats du quotidien que pour la distribution d’aides gouvernementales.

Le mobile money, largement adopté dans des pays comme le Kenya avec M-Pesa ou la Côte d’Ivoire, a démontré son efficacité pour démocratiser les transactions et faciliter les paiements du quotidien. D’ailleurs, de nombreuses banques y ont vu une nouvelle opportunité et ont décidé de lancer des produits semblables.

L’essor des banques digitales et de l’infrastructure des paiements

Face à l’évolution des comportements financiers, plusieurs banques ont développé des services bancaires 100 % digitaux, accessibles via mobile et USSD. Un exemple marquant est MASRVI, la banque digitale lancée par la BMCI (Banque Mauritanienne pour le Commerce et l'Industrie) en Mauritanie.

Développée en quelques mois, cette solution a été pensée pour toucher une population plus large, notamment les personnes aux plus faibles revenus. Accessible via application mobile mais aussi par USSD pour les personnes ne disposant pas de smartphone, MASRVI a permis de réduire les coûts d’accès aux services financiers tout en assurant une inclusion financière plus large.

Lancé en pleine crise du COVID-19, le projet a rapidement trouvé son public. Avec l’onboarding de plus de 700 commerçants et de grands facturiers. C 

Ce succès témoigne d’une tendance plus large : les services bancaires digitaux ne sont plus une alternative, mais une nécessité pour répondre aux besoins des populations non bancarisées et moderniser l’écosystème des paiements en Afrique.

• Pour en savoir plus sur ce projet, lire aussi : La success story de la BMCI

Le rôle stratégique des réseaux d'agents bancaires

Faciliter l’accès aux services financiers à de nouvelles populations

Le coût élevé des agences bancaires limite leur implantation dans certaines régions éloignées.

Pour répondre au problème d’accessibilité bancaire en zones reculées, de nombreuses banques ont mis en place un réseau d’agents bancaires. Ces agents sont des tiers de confiance (commerçants, kiosques, stations-service, etc.) qui proposent des services bancaires au nom de la banque. Grâce à un terminal de paiement ou une application installée sur leurs smartphones  ils permettent aux clients d’effectuer des transactions, de déposer ou de retirer de l’argent par exemple.

Grâce au lancement des banques digitales et de leurs réseaux d’agents, les banques ne se contentent pas de simplifier les transactions, elles permettent aussi de cibler de nouveaux segments de clients qui, jusqu’alors, étaient exclus du système financier traditionnel.

Les jeunes générations, habituées aux usages numériques, sont particulièrement réceptives aux solutions de paiement digital sur smartphones. C’est aussi le cas des bénéficiaires d’aide gouvernementale ou des salariés qui reçoivent des versements tous les quinze jours.

Dans ce contexte, les réseaux d’agents bancaires sont capitaux. Par exemple, lorsqu’une personne reçoit un versement sur son compte, elle peut être notifiée par SMS et se rendre chez un agent bancaire pour effectuer le cash out ou d’autres opérations. C’est souvent la première étape de l’inclusion financière, mais ensuite, le client peut évoluer vers des offres supplémentaires comme le paiement de factures, les microcrédits digitaux et l’épargne.

Mais ces agents ne se contentent pas d’être des points de transaction. Ils sont aussi des ambassadeurs du digital. En faisant l’intermédiaire, en étant le point d’accès le plus proche pour fournir ces services et en accompagnant les utilisateurs, ils transforment une simple interaction en un premier pas vers une vraie adoption des services bancaires numériques.

Les exigences d’un Core Banking moderne pour soutenir l’inclusion financière

Interopérabilité entre différents systèmes de paiement

Pour répondre aux besoins du marché, une solution de Core Banking moderne doit être multicanale, pour réussir à intégrer aussi bien les applications mobiles que les technologies adaptées aux réalités locales, comme l’USSD. Les utilisateurs doivent accéder aux services financiers, quel que soit leur équipement.

En parallèle, la plateforme doit être capable de gérer les réseaux d’agents et d’intégrer les marchands pour le paiement via téléphone mobile. Une approche modulaire doit être retenue : la solution doit pouvoir évoluer, en commençant par des fonctionnalités de base avant d’intégrer progressivement de nouveaux services. L’interopérabilité avec d’autres systèmes via des API ouvertes est un levier pour connecter la banque à des prestataires tiers et enrichir son offre.

Réduction des coûts IT

L’utilisation du cloud apporte également un avantage en réduisant les coûts d’infrastructure pour les banques.

Une solution efficace inclut également des modules d’automatisation qui réduisent les tâches chronophages en back-office, afin de permettre aux institutions de fonctionner avec des équipes qui peuvent se concentrer sur l’essentiel.

Enfin, grâce aux outils low-code, les établissements peuvent personnaliser leurs services et intégrer de nouveaux partenaires en toute autonomie. Cette approche favorise une expansion rapide des offres bancaires, avec une prise en main simplifiée.

Régulation et sécurité des transactions

La sécurité et la conformité sont au cœur des solutions bancaires digitales. Skaleet se conforme aux normes de sécurité les plus exigeantes. En effet, la présence de grandes banques européennes parmi nos clients implique des audits rigoureux et fréquents, obligeant Skaleet à respecter les standards de sécurité les plus élevés.

Skaleet : Le Core Banking agile pour une finance locale et sécurisée

Skaleet offre une solution Core Banking modulaire et agile, conçue pour s’adapter aux spécificités de chaque marché. Facile à déployer, elle permet de lancer rapidement de nouveaux services financiers tout en s’intégrant à un écosystème local complet.

Grâce à son time-to-market réduit, Skaleet accélère l’innovation et l’expansion des offres bancaires. La plateforme garantit également un haut niveau de sécurité et de conformité 

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