BaaS to SaaS : Pourquoi sauter le pas ?

BaaS : de quoi parle-t-on ? 🔎

Initié par l’Open Banking, le Banking as a Service (BaaS) représente une innovation importante dans le secteur bancaire. Ce business model donne la faculté à toute entreprise de déployer différents services bancaires au sein de leur offre, sans nécessiter de licence. Pour ce faire, cette approche consiste à s’appuyer sur une banque ou une institution financière réglementée, détentrice de la licence d’Etablissement de Crédit, de Monnaie Électronique ou de Paiement. Grâce à ce partenaire, l’entreprise non-bancaire accède aux fonctionnalités bancaires et peut alors proposer des services liés au paiement, cartes de débit, aux mesures de conformité (vérifications identitaires KYC) etc.

Modèle BaaS : quels bénéfices pour les fintechs ?

Nombreuses sont les fintechs qui s’appuient sur le modèle BaaS pour lancer et tester rapidement leur business model. En effet, cette approche présente plusieurs avantages:

• Gain de temps & rapidité de lancement: pour une fintech, l’obtention d’un agrément est une démarche qui nécessite plusieurs mois, voire années, alors que s’enregistrer en tant qu’agent de BaaS peut être réalisé en quelques semaines uniquement.

• Une conformité assurée : le lancement d’offres innovantes nécessite des ressources techniques importantes et peut appeler des dizaines de partenaires pour assurer sa conformité aux normes d’un secteur très réglementé. Grâce au modèle Banking as a Service, les fintechs peuvent s’appuyer sur la maturité et l’expertise d’acteurs bancaires robustes, qui seront en charge de faire respecter les exigences (vérifications d’identité des utilisateurs, PCI DSS, etc.).

• Un investissement initial réduit: dans la mesure où le BaaS fournit un ensemble d’API sur lesquels les agents peuvent s’appuyer pour lancer leur offre. 

Quand passer sur un Core Banking en mode SaaS devient nécessaire ? ⌛

Bien qu’ils présentent des avantages, les modèles BaaS peinent à répondre aux besoins des fintechs en forte croissance. Ces limites concernent principalement l’autonomie restreinte de ce type d’offres et les coûts associés lorsque l’agent de BaaS atteint une certaine maturité.

Gestion des coûts et de la scalabilité

S’il est certain que les BaaS constituent une approche rentable au départ, migrer vers un Core Banking Platform est plus judicieux à partir d’un certain nombre de transactions à gérer.

En effet, les modèles BaaS cumulent bien souvent des coûts fixes mensuels pour obtenir l’accès aux services (à titre indicatif, ils peuvent avoisiner les 5.000€), des coûts par compte actif, et par nombre de transactions. A cela, s’ajoutent les dépenses liées à l’émission et au traitement des transactions par cartes, ainsi que des frais mensuels liés aux aspects de conformité réglementaire, par compte (actif, et non actif !).

Arrivé à un certain niveau de maturité, le modèle BaaS sera donc moins adapté car les coûts s’accumulent avec le nombre d’utilisateurs, sans être dégressifs. Ce modèle peut donc susciter des inquiétudes quant à sa pérennité.   
A l’inverse, les Core Banking Platform avec une structure de coût de “pay as you grow” permettent de s’émanciper des coûts liés au nombre d’utilisateurs et d’accompagner au mieux la croissance des fintechs. Ces dernières peuvent alors optimiser leurs marges et établir un ratio croissance/coût durable.

Si les coûts initiaux peuvent être plus importants, des bénéfices seront ainsi observés sur le long-terme.

Autonomie & flexibilité

La dépendance à un fournisseur BaaS unique constitue un premier facteur de risques relatif à la continuité des opérations. Aussi, les structures et processus strictes imposés par ce modèle limitent les capacités d’innovation des fintechs, qui nécessitent plus de souplesse et d’agilité.

Le Core Banking distribué en SaaS permet de choisir son propre réseau de partenaires, garantissant l’autonomie dans le lancement de nouveaux produits, en adéquation avec ses ambitions de croissance et de création de valeur. Et c’est bien là tout l’intérêt du Core Banking :  s’émanciper pour réaliser de plus en plus de projets, et augmenter ses capacités de revenus.

Tout comme le Banking as a Service, le modèle SaaS permet de s’affranchir du legacy - des structures monolithiques – pour lancer des produits à forte valeur ajoutée via une technologie qui allie simplicité et efficacité. Parallèlement, le Core Banking SaaS apporte des garanties en matière de sécurité et de conformité grâce à son réseau de partenaires (KYC, AML CFT, etc.) afin que les équipes internes puissent se concentrer sur l’innovation de leur produit.

Mode d’emploi : une transition sans accroc, en 3 étapes 🧘

Vous êtes agent d’un BaaS avec une croissance éprouvée et une technologie ainsi qu’une structure de coûts qui grèvent votre pérennité ?

Passer d’un modèle BaaS vers une solution SaaS nécessite une planification minutieuse pour garantir une transition sans coutures. Pas de panique ! Nous vous dévoilons ci-dessous une méthodologie pour la réussir au mieux.

#1 Évaluez la flexibilité de votre architecture 

La première étape consiste à évaluer la configurabilité de votre solution. Les différentes briques doivent être indépendantes et modulables pour s’adapter aux besoins spécifiques des clients.

Cette première vérification n’est pas à négliger : plus vos applications sont autonomes, plus la migration vous sera bénéfique. Cette organisation est essentielle pour assurer l’évolutivité de votre offre, car vous serez à même de tester et modifier des composants spécifiques, sans toucher au reste !

#2 Choisissez un modèle de migration adapté

Plusieurs méthodes cohabitent pour assurer la migration vers un Core Banking distribué en mode SaaS. Voici les 3 options les plus courantes :

• Migration en silo – Chaque utilisateur dispose d’une infrastructure dédiée. Cette approche nécessite peu de changements dans la conception des applications. Cette méthode offre aux utilisateurs des avantages tels que la personnalisation et la sécurité des données.
• Migration couche par couche – Avec cette méthode, la migration s’effectue progressivement. Les différentes couches sont déplacées au fur et à mesure vers une structure “multi-tenant” partagée, ce qui signifie qu’une plateforme est capable de gérer une multitude d’institutions. En parallèle, certaines couches conservent leurs structures à tenant unique. Cette méthode peut démarrer à n’importe quel niveau, et autorise le déplacement des autres couches plus tard, au moment souhaité.
• Migration des données - Le stockage des données est déplacé vers un schéma multi-tenants. D’autres couches utilisent une architecture à tenant unique.

Votre choix devra s’effectuer en fonction des particularités de votre entreprise.

#3 Structure de coûts et approche pour faciliter la transition BaaS to SaaS

Outre les aspects technologiques, business et stratégiques, il est important de prendre en compte les questions et les défis liés à la viabilité économique et de développer un business model lors de la transition BaaS to SaaS. En examinant les coûts, l’une des décisions à prendre est de déterminer le niveau du modèle d’approvisionnement (par exemple, le choix d’un fournisseur de Core Banking complet ou une externalisation partielle de l’infrastructure IT) à appliquer. Le défi considérable d’un projet de transition BaaS to SaaS peut être abordé en suivant une approche sécurisée qui prend adéquatement en compte toutes les perspectives technologiques, business et stratégiques. 

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