Comment la fintech est devenue le premier établissement de paiement agréé du territoire

A propos

La fintech, lancée en 2022, est le premier établissement de paiement 100% en ligne dans ce territoire français. Il propose à la population un compte de paiement, une carte internationale, un système de paiement mobile et toutes les fonctionnalités indispensables pour effectuer leurs transactions au sein d’une seule application. L’objectif est de permettre une gestion autonome de l'argent, avec des paiements et transferts en temps réel.

Un élément essentiel et attractif de l’offre de la fintech est la carte Mastercard Internationale associée au compte. Cette carte permet de régler des achats chez les commerçants ou de retirer de l'argent aux distributeurs, aussi bien en dans le territoire qu'à l'étranger. Grâce à un QR code généré directement sur la solution de caisse d’un commerçant, les clients peuvent payer leurs achats avec leur smartphone, tout en gardant une vue d’ensemble de leurs dépenses et leur solde en temps réel via l'application.

Enfin, la fintech élargit son offre en intégrant les transferts interbancaires via le réseau SEPA COM, facilitant ainsi les transactions financières au-delà des frontières locales.
La fintech après ces deux années de lancement a déjà été récompensée dans le territoire avec Les Trophées du Numérique en 2022 et a réussi à faire sa première levée des fonds.

L’accès aux services financiers dans le territoire

Les services bancaires dans le territoire sont confrontés à plusieurs contraintes majeures : 

a. l'isolement géographique et la dispersion des îles rendent l'accès aux services complexes, 
b. une grande dépendance aux espèces, entraînant des coûts opérationnels élevés, 
c. disparition progressive du chèque et paiement par carte de plus en plus importants
d. les démarches administratives pour l'ouverture d'un compte bancaire restent lourdes, nécessitant souvent de se rendre à l'agence la plus proche, 
e. le manque d'agences bancaires physiques dans de nombreuses îles aggrave ces défis.

En termes de moyens de paiement, l'usage des cartes continue de croître, bien que les chèques, moins nombreux, représentent encore des montants importants.

Ce territoire ultra-marin se distingue par l'utilisation de cartes de paiement privatives, émises par les banques locales et acceptées uniquement sur le territoire. Cependant, ces cartes perdent de leur attrait auprès des clients, qui recherchent désormais des options plus flexibles, notamment la possibilité d'effectuer des achats en ligne à l'international.

La fintech recherchait une solution entièrement digitale, accessible sur l'ensemble du territoire, avec un peu de connectivité, capable d'évoluer avec ses besoins et facilement pilotable par une petite équipe.

Lancer un service de paiement avec Skaleet Core Banking

La fintech cherchait une solution ouverte, modulaire et évolutive. Outre une prise en main intuitive, la solution Skaleet est parfaitement compatible avec des équipes réduites de back-office. 

L’un des objectifs de la fintech est l’inclusion financière et économique des populations les plus fragiles. Cet objectif, combiné aux caractéristiques d’isolement du territoire, a fait de la fintech le premier acteur français à lancer une procédure d’entrée en relation 100% digitale conforme à la réglementation française. Depuis 2018, la France autorise deux façons de réaliser cette entrée en relation à distance :

• Le client se rapproche dans une agence pour confirmer son identité ou effectue un transfert depuis un compte dans un établissement financier français ou,
• réalise la vérification à distance utilisant un moyen d’identification électronique de niveau substantiel reposant sur un certificat qualifié. Les qualifications se basent sur le règlement « eIDAS ». Ce règlement bénéficie du principe de reconnaissance mutuelle au sein de l'Union européenne. En France, l'Agence nationale de la sécurité des systèmes d'information (ANSSI) est l'un des organismes responsables de sa mise en œuvre.

La première option étant contraire à l’objectif d’inclusion financière de la fintech, l’équipe s’est rapidement tournée vers la seconde option (une fois disponible) grâce à l’intégration d’Ubble by Checkout certifiée ANSSI. Cette solution permet à une personne, même située dans les nombresues îles du territoire, d'ouvrir un compte de bout en bout en quelques minutes via l’application, sans avoir à se déplacer, même s’il s’agit de son premier compte dans un établissement financier. Cette intégration bénéficie non seulement aux clients finaux, car le formulaire d'enrôlement, avec vérification d’identité, est complété en moins de 15 minutes, mais elle est aussi parfaitement adaptée à la taille de l’équipe de la fintech. Le taux de réussite est élevé, avec 99% des demandes traitées à distance et 1% en agence, et 76% des vérifications certifiées chaque année. Avec une dizaine de personnes, l'équipe a réussi à résoudre l'une des problématiques les plus importantes du territoire.

L’ouverture de compte implique également, en raison de l’agrément de la fintech, une conformité stricte avec la réglementation sur la Lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (LCBFT). Cela nécessite un filtrage lors de l’entrée en relation (FEE), effectué en partenariat avec LSEG (anciennement Refinitiv) en temps réel, garantissant une expérience utilisateur fluide et rapide. Ainsi, le délai entre le téléchargement de l’application et l’ouverture du compte est inférieur à 48 heures. Dans ce même contexte de LCBFT, la fintech réalise aussi le monitoring des opérations via un partenariat avec AML Factory.  

Dès le lancement et dans le contexte des moyens de paiement, la fintech a identifié l'importance de proposer une carte internationale (Mastercard). Cette fonctionnalité a été rendue possible grâce à l’intégration du Core de Skaleet avec Treezor, via la demande d’autorisation, faisant de la fintech le 2ème client de Treezor à utiliser cette solution. Cela permet aux clients de demander la carte dès l'ouverture de leur compte via leur application et d’obtenir immédiatement une carte virtuelle dans l'application. La gestion complète de la carte en self-care est également accessible depuis l'application. Entre juillet 2023 et juillet 2024, les transactions par carte ont représenté 65 % du total des opérations effectuées.

Depuis le lancement du service, la fintech propose des virements interbancaires via une banque correspondante vers et depuis toutes les banques du territoire et/ou la métropole. Ces opérations, qui représentent 5% de toutes les transactions effectuées l'année dernière via la fintech, évolueront considérablement avec l'introduction des transferts SEPA et de l’IBAN personnalisé des comptes. Grâce au projet SEPACOM qui permet d’utiliser le standard SEPA pour les virements et prélèvements en euros échangés et au partenariat de la fintech avec le groupe BPCE, améliorant ainsi l’expérience utilisateur et répondant aux attentes des clients pour la domiciliation de leurs revenus. Par ailleurs, la fintech s’est efforcé à automatiser les tâches récurrentes pour alléger la charge opérationnelle des équipes de back-office et faciliter les intégrations avec l'écosystème.
Grâce à l’outil d’automatisation (SPA) disponible dans le Core Banking de Skaleet, cet objectif a été atteint avec succès. La fintech vise également à automatiser les contrôles internes et de conformité via SPA, tout en optimisant la communication commerciale avec ses clients. 

Une service de paiement pour toute la population

Depuis son lancement, la fintech a su créer un établissement de paiement efficace avec une équipe réduite de 14 employés, dont seulement 2 en IT et 3 au back-office, tout en attirant 20 000 clients. 

Grâce à la solution de Core Banking de Skaleet, la fintech a pu proposer une inscription 100 % digitale, sans rendez-vous physique, devenant ainsi le premier service de ce type dans ce territoire ultra-marin. 

Le déploiement du module SPA a permis une intégration rapide avec trois facturiers, et les délais SEPA ont été réduits, optimisant ainsi les virements interbancaires. 

La fintech se distingue aussi par son offre de carte Mastercard internationale, accessible sans conditions de revenus, commandable en un clic via l'application, permettant aux clients de gérer leur solde en temps réel et d'effectuer des paiements en ligne ou à l'étranger. 

De plus, l'ouverture d'une agence et d'un service client disponible aux horaires locaux renforce l'engagement de la fintech envers la proximité et la satisfaction de ses clients. 

Après seulement trois ans, de nombreux clients rejoignent la fintech grâce au bouche-à-oreille, confirmant la fiabilité et la qualité du service. 

Avec le core banking de Skaleet, la fintech a pu lancer un établissement de paiement depuis zéro avec une équipe réduite (14 employés dont seulement 2 employés IT et 3 back office, 20 000 clients).