Comment une banque traditionnelle a bâti la première banque digitale du pays en 10 ans

Contexte et lancement 

Dans un contexte de très faible bancarisation, de faible pénétration des smartphones et avec un réseau d’agences limité, la banque a choisi Skaleet en 2015 pour déployer à l’échelle nationale une activité d’agency banking axée sur le paiement des salaires, le règlement de factures, les transferts entre particuliers ainsi que l’acceptation chez les commerçants.

C’est ainsi qu’est né le wallet de la banque. Ce nouveau produit a révolutionné le secteur dans le pays en offrant un compte bancaire accessible via téléphone mobile. Grâce à cette innovation, les utilisateurs peuvent effectuer des paiements et transferts à distance. En effet, le wallet lancé par la banque s’est imposé comme le premier service interopérable du pays, permettant de transférer de l’argent d’un compte à un autre, quel que soit l’opérateur télécom utilisé.

Innovations et usages

Le wallet lancé par la banque a été pionnier en proposant la première carte liée à un compte mobile et en permettant des retraits aux distributeurs automatiques sans carte. Le paiement des salaires est devenu sa fonctionnalité phare, utilisée pour rémunérer 30 % des fonctionnaires du pays. Le wallet propose également le paiement de factures (deuxième fonctionnalité la plus utilisée de la banque), ainsi que des services de cash-in/cash-out et de crédit.

De plus, ce nouveau produit permet à ses clients d’effectuer des paiements en deux devises, répondant ainsi à la diversité des besoins et renforçant son rôle de leader en matière d’innovation bancaire dans le pays.

Evolution avec Skaleet

La richesse du catalogue de produits Skaleet, ainsi que son processus de Continuous Delivery, ont permis à la banque de lancer régulièrement de nouveaux services et fonctionnalités.

• Début 2014 : engagement de la banque et Skaleet pour lancer un service de Mobile Banking
• Mai 2015 : lancement du wallet
• T2 2015 : retraits aux DAB sans carte (via SMS)
• T1 2016 : première carte de débit émise
• Fin 2019 : plus de 500 000 clients et 2 000 agents
• 2020 : extension des services avec le module Analytics de Skaleet
• 2021 : premier crédit octroyé
• T2 2022 : 1 million de clients
• T2 2023 : mise en service de M-Visa
• T4 2023 : 30 000 crédits consommateurs
• T1 2024 : lancement de l’Avance sur Salaire et du Crédit Instantané
• T3 2024 (prévu) : rechargement de compte par carte

Après 10 ans de collaboration, le partenariat entre Skaleet et la banque a été renouvelé, avec l’engagement de continuer à développer le wallet et d’étendre son portefeuille à d’autres types de prêts et produits d’épargne.

Contexte bancaire dans le pays

Le modèle bancaire traditionnel ne couvre qu’une petite partie de la population du pays, laissant la grande majorité sans accès aux services financiers. Moins de 10 % de la population possède un compte bancaire, et le réseau d’agences reste inadapté pour couvrir efficacement un territoire immense, plus vaste que la France, l’Allemagne et l’Italie réunis, avec des infrastructures limitées. Maintenir ce réseau est complexe et peu rentable, surtout dans un pays où le PIB par habitant est parmi les plus bas au monde.

Les fondateurs de la banque ont ressenti la nécessité de se tourner vers le digital à un moment charnière du secteur bancaire. Ils ont donc décidé de lancer un produit numérique répondant également à d’autres défis :

• désengorger les agences,
• étendre la couverture géographique en distribuant les services bancaires au-delà des agences,
• réduire les coûts grâce aux économies d’échelle.

La création du wallet a ainsi permis à la banque de maîtriser ses coûts tout en poursuivant son activité, le cash-in/cash-out étant externalisé.

La solution et la stratégie

Les dirigeants de la banque avaient une vision alignée avec la proposition de valeur de Skaleet : déployer une plateforme prête à l’emploi et ses modules associés pour favoriser l’inclusion financière grâce aux solutions digitales. L’évolutivité progressive des services constituait également un pilier de la stratégie du wallet, visant à devenir une véritable banque digitale proposant aussi prêts et épargne.

Le cas d’usage initial reposait sur le paiement des salaires des fonctionnaires, qui pouvaient ensuite retirer leur argent chez les agents. Ce cas a rapidement été complété par des fonctionnalités connexes (P2P, paiements, etc.), avec un déploiement de nouveautés tous les deux mois grâce au Continuous Delivery de Skaleet.

Le wallet numérique s’appuie sur une large partie du catalogue de Skaleet, incluant la solution Core Banking, divers front-ends pour les parties prenantes (employés, clients, commerçants, entreprises), ainsi que le module de crédit.

Résultats et succès

• 1,5 million de clients conquis
• plus du double du nombre de clients de la banque
• mise en place rapide d’une offre de crédit : x3 prêts distribués
• plus de 100 000 transactions traitées par jour en moyenne via Skaleet
• un modèle coûts/revenus viable, garantissant la rentabilité du business