Passer du modèle BaaS au SaaS - Quelles sont les options ? 🤔

Le secteur de la technologie financière, aussi connu sous le nom de fintech, connaît une forte croissance. Mais pour exercer leurs activités, les entreprises ont l’obligation d’obtenir un agrément ou de s’appuyer sur des partenaires régulés.   

Pour les fintechs, le modèle BaaS (Banking as a service) désigne la capacité d’intégrer différents services bancaires au sein de leurs offres, sans nécessiter de détenir leur propre licence bancaire ou de développer d’infrastructure financière, en s’appuyant sur un partenaire réglementé.

Aujourd’hui, différents modèles BaaS existent (axés autour de banques traditionnelles, banques « challenger », de plateformes middleware, d’embedded finance) et permettent d’adresser des besoins spécifiques en fonction des produits proposés.

Cependant, au fur et à mesure qu’elles grandissent, certaines entreprises se questionnent sur ce modèle, pouvant entraver leur rentabilité et leur autonomie. Alors, quels sont les différents scénarios possibles pour les fintechs souhaitant s’émanciper ? Éclairage 💡

Fintechs : pourquoi s’interroger sur le modèle BaaS ?

Coûts initiaux plus faibles, simplicité, lancement rapide… Les bonnes raisons de miser sur le modèle Banking as a Service ne manquent pas pour les fintechs.

Cependant, une fois un certain point d’inflexion dans leur maturité atteint, les sociétés de technologie financière font face à divers obstacles qui peuvent les empêcher de croître à la hauteur de leurs ambitions.

Des coûts exponentiels

Bien que très attrayant dans un premier temps, le modèle BaaS devient exponentiellement coûteux pour les fintechs qui cumulent un nombre croissant de clients. Les coûts étant directement corrélés au nombre de comptes actifs ou de transactions, ce modèle se révèle inadapté pour accompagner leur croissance et bâtir un ratio croissance/coût optimal.

Manque d’autonomie

Les entreprises sont souvent en quête d’autonomie à mesure qu’elles grandissent. Malheureusement, leur capacité à lancer de nouveaux produits de manière autonome se retrouve souvent limitée par la feuille de route et les processus stricts imposés par le modèle BaaS. De plus, les régulateurs ont décidé de muscler leur surveillance en matière de compliance. Certaines entreprises peuvent se retrouver bloquées par leur fournisseur, si ce dernier n’est plus en mesure de répondre efficacement aux nouvelles normes.

Un faible niveau de personnalisation

Dans le même sens, les fintechs en croissance aspirent à un cadre de customisation supérieur pour créer des offres différenciées et appuyer leur lancement de nouveaux produits et services. Les  BaaS proposent des fonctionnalités standardisées qui ne sont hélas pas en mesure de créer une offre réellement différenciante pour répondre à ce besoin.

Transition post-BaaS : les options pour évoluer vers le SaaS       

Mieux gérer la compliance, gagner en autonomie, développer des produits innovants, générer de la valeur ajoutée auprès de leurs clients et mieux gérer leur marge deviennent des sujets clés. Pour y répondre, les SaaS Core Banking nouvelle génération offrent plusieurs options aux fintechs, en permettant de s’appuyer sur un outil évolutif de nouvelle génération, capable de les accompagner dans leur transition, jusqu’à l’obtention de leur propre agrément.

Lire aussi - BaaS vs SaaS : comment choisir l’approche la plus adaptée ?

Voici deux options intéressantes pour continuer de grandir :

S’appuyer sur un BaaS pour la partie réglementaire et un SaaS Core Banking pour la technologie

Un BaaS “réglementaire” fournit l’agrément. Mais pas que ! La principale force du modèle, c’est de former les fintechs sur les enjeux de compliance. Elles se responsabilisent ainsi sur toutes les problématiques et les exigences. Le BaaS réglementaire fournit une évangélisation, mais c’est la fintech qui applique toute la partie réglementaire, sous la garde et la responsabilité du BaaS, pour s’assurer qu’elle respecte les bonnes pratiques (KYC, AML, etc…). Il accompagne ainsi chacun de ses clients pour qu’ils obtiennent les bons comportements en termes de gestion de la réglementation et soient capables d’assumer leur conformité. Cela leur permet de gagner en autonomie et du temps s’ils souhaitent obtenir leur propre agrément sur le long terme, puisqu’ils sauront déjà gérer ces aspects-là ! 

En parallèle, le Core Banking nouvelle génération répond aux besoins technologiques des fintechs pour grandir sur le marché, en leur offrant de la flexibilité et de l’innovation pour lancer leurs offres différenciantes.

En s’appuyant sur ces deux acteurs, les sociétés de technologie financière gardent la main sur leurs produits et services tout en réduisant les risques liés à la conformité.    

De plus, cette option permet aux fintechs d’anticiper au mieux la seconde étape vers l’obtention de l’agrément. En effet, en optant en premier lieu pour un SaaS Core Banking Platform et un BaaS uniquement pour l’aspect réglementaire, elles s’assurent - ayant déjà leur infrastructure technologique - une plus grande facilité en évitant une phase de migration fastidieuse.

Obtenir sa licence pour être complètement autonome

En détenant leur propre agrément et un Core Banking nouvelle génération, les fintechs deviennent complètement indépendantes. Ainsi, elles :

• Obtiennent le plus haut degré d’autonomie et de flexibilité pour créer des nouveaux produits et services, et gérer directement les sujets liés à la réglementation.
• Améliorent leur satisfaction client en proposant des services innovants.
• Font preuve de plus de transparence, de sécurité et de réactivité envers leurs clients en s’occupant de l’ensemble de la chaîne de valeur.
• Bénéficient d’un modèle de coûts « pay as you grow» adapté à leur croissance.

Si l’agrément permet aux sociétés de technologie financière de gagner en indépendance, en agilité et même en crédibilité, la démarche d’obtention peut s’avérer longue et fastidieuse. Il faut donc l’anticiper et s’entourer intelligemment pour appréhender au mieux les différentes étapes et répondre aux impératifs juridiques, financiers et technologiques. 

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Que vous souhaitiez transitionner avec un BaaS pour la partie réglementaire ou obtenir votre propre agrément, Skaleet est là pour vous accompagner.

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