Open Banking : les enjeux technologiques (Traditional IT vs Open IT)

Le 21/01/2021, le Journal du Net a publié une chronique pertinente d’Abdel Achafar (Consultant chez TNP Consultants) sur les stratégies de monétisation et d’optimisation des coûts de l’Open Banking. Alors que l’article présente les avantages et les sources de revenus des deux principaux business models de l’Open Banking: le Banking-as-a-Service (BaaS) et le Banking-as-a-Platform (BaaP), il démontre que la mise en place de l’un de ces deux business models implique une refonte en profondeur de la stratégie IT des banques. Découvrons ci-dessous les enjeux technologiques auxquels font face les banques traditionnelles. 

Les enjeux technologiques de l’Open Banking 💡

Face aux différentes perspectives de revenus du BaaS ou du BaaP, les enjeux technologiques sont de taille. Si l’intégration des APIs ne nécessite pas ou peu de développement, l’Open Banking lui implique une refonte en profondeur de la stratégie IT des banques. En effet, la stratégie traditionnelle de développement des produits et services en silo n’est pas compatible avec une stratégie d’ouverture. Cependant, la solution n’est pas binaire, plusieurs éléments doivent être pris en compte pour déterminer la marche à suivre: le degré d’ouverture des banques, des usages, la gouvernance, la capacité à sécuriser les transactions et les échanges, la maturité des systèmes IT et la culture d’innovation. 

Pour orchestrer leurs stratégies IT, les banques doivent mener une réflexion sur 4 grands axes métiers:

1. La relation client: l’approche technologique devra être en mesure de répondre aux nouveaux besoins des clients, offrir des services de personnalisation, adopter une approche multicanale et omnicanale. 
2. L’innovation: les tiers partenaires vont proposer de nouvelles fonctionnalités et de nouveaux produits. Le système d’information devra être en capacité d’incorporer ces innovations, de les initier, de définir le coût et la monétisation des données partagées. 
3. La collaboration: le SI doit pouvoir s’adapter et faciliter la collaboration avec des tiers fournisseurs de produits, de services, ou de chaîne de distribution. Il devra prendre en compte l’élargissement du réseau de distribution et le cross-sell. 
4. Le time to market: la mise en place des APIs va accélérer la mise en marché des produits, ceci nécessite une rupture du fonctionnement en silo du SI et une simplification de l’architecture. Les APIs vont réduire les délais d’intégration et permettre une meilleure communication entre les différentes briques du SI. 

L’intégration des APIs dans un contexte d’open innovation peut s’avérer être complexe et le volet sécurisation des données englobe tous ces axes. À noter que les APIs peuvent avoir un coût intrinsèque conséquent en fonction du nombre d’appels aux flux. Ce qui illustre le démarrage timide de ces stratégies dans le paysage bancaire. Pour le moment, le partage de données via les APIs se concentre uniquement sur des services bancaires de base. 

Un Core Banking Platform: un secours aux banques 👨‍💻

Face à la complexité d’un IT non adapté au phénomène de l’Open Banking, plusieurs acteurs, comme Skaleet, ont développé un Core Banking Platform avec une architecture IT ouverte, flexible et scalable permettant d’imaginer, de configurer et d’intégrer de nouveaux produits avec facilité. Ces solutions permettent une gestion et un suivi poussé de l’ensemble des APIs intégrées au SI via une unique interface. 

Les banques pourront ainsi:

• Renforcer la sécurité générale associée aux APIs, en imposant un niveau d’authentification strict et une gestion poussée des accès. 
• Gérer le catalogue et les versions des APIs actives: la plateforme va référencer et organiser les APIs pour faciliter l’usage interne et externe (gestion des cycles de vie en introduisant de nouvelles versions grâce au continuous delivery). 
• Suivre de manière fine la consommation des APIs (métriques, requêtes, suivi des incidents, etc.)
• Disposer d’une interface centrale pour consolider et gérer plusieurs APIs sur différentes plateformes. 

Ce nouveau mode de gestion permet un pilotage plus précis de l’APIsation de la banque, avec une vue précise sur chaque API. C’est sur ce constat que la Banque Postale a fait appel à notre solution de Core Banking Platform pour son établissement de Monnaie Électronique eZyness. 

En conclusion, le démarrage de l’Open Banking a été quelque peu balbutiant en France. Présentée comme une innovation simple à intégrer, cette dernière s’avère être finalement très impactante sur l’architecture technique traditionnelle des banques: raison pour laquelle l’adoption d’un Core Banking Platform devient une nécessité pour mettre en place efficacement un business model de Banking-as-a-Service (BaaS) ou de Banking-as-a-Platform (BaaP).